ТОП-3 изменений 230-ФЗ: взаимодействие с должниками, электронные помощники и требования к названию КА

В 2024 году российский закон о коллекторах претерпит ряд существенных изменений. Эти коррективы связаны с принятием обширного пакета поправок, уточняющих круг лиц, которые могут взыскивать долги с граждан, а также порядок работы коллекторских агентств. Большинство изменений начнут действовать с 1 февраля 2024 года, а некоторые поправки вступят в силу только в августе того же года. Среди наиболее значимых изменений, которые внесут поправки к Федеральному закону № 230-ФЗ, представители рынка взыскания выделяют следующие: внедрение автоматизации в отрасли, закрепление в законодательстве терминов, таких как «коллекторы» и «коллекторская деятельность», уточнения частоты взаимодействия с должниками.

Профессиональные взыскатели

До недавнего времени в российском законодательстве отсутствовали термины, такие как «коллекторы» и «коллекторская деятельность». Однако с февраля 2024 года эти понятия будут введены в действующую версию закона № 230-ФЗ. Изменения касаются списка юридических лиц, имеющих право на взыскание долгов. В этот перечень будут включены:

• Профессиональные коллекторские организации, специализирующиеся на возврате задолженности. Такие компании продолжат проходить процедуру регистрации и включаться в специальный реестр.

• Микрофинансовые и кредитные организации (МФО и банки), которые получат возможность напрямую общаться с должниками (личные встречи, телефонные звонки и т.д.) при условии предоставления уведомления в ФССП и включения в соответствующий список.

Поправками устанавливается, что теперь в наименовании каждого агентства обязательно должно присутствовать выражение «профессиональная коллекторская организация». Все компании, уже внесенные в госреестр ФССП, должны будут привести свои названия в соответствие с нововведениями. При регистрации каждое коллекторское агентство обязано будет указывать свой электронный адрес для связи с должниками. Эта информация будет включена в реестр ФССП и должна быть размещена на сайте организации.

Для микрофинансовых и кредитных организаций будет создан специальный перечень, который будет вести ФССП на основе уведомлений от банков и МФО.

«Коллекторский бизнес выходит на новый профессиональный уровень. ФЗ от 26.07.2023 теперь уже официально закрепил в ФЗ -230 статус «профессиональное коллекторское агентство». До принятия данного закона в России юридически коллекторская деятельность не существовала. Как нам представляется, государство приняло нас наконец, как новый профессиональный технологичный бизнес страны», - констатирует Марина Дашук, юрист КА "Максимум".

Новые способы взаимодействия с должниками

В статье 2 закона № 230-ФЗ представлено новое понятие – «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА). Это специализированное программное обеспечение, предназначенное для ведения диалога с должниками без прямого участия коллектора. Разработка включает в себя создание скриптов и систем для генерации и распознавания речи.

С февраля 2024 года использование АИА будет иметь следующие особенности:

• Способ взаимодействия: АИА эквивалентен телефонным переговорам, что влияет на частоту и время суток общения.

• Диалог с клиентом: Коллекторы могут использовать АИА для диалога с клиентами и передачи голосовой информации о задолженности.

• Запись переговоров: Все переговоры с использованием АИА должны записываться.

• Переключение на оператора: Алгоритмы АИА должны позволять должнику переключиться на живого сотрудника коллекторского агентства по запросу.

Хотя многие коллекторские компании уже используют подобные методы, отсутствие законодательной регулировки создает проблемы при привлечении к ответственности за нарушения. Введение новых поправок призвано устранить эти сложности.

«Наконец-то появился новый способ взаимодействия - с помощью автоматизированного робота-коллектора. Это существенно увеличивает производительность колл-центра и снижает себестоимость звонков - требуется меньше сотрудников операторов», - говорит директор юридического департамента НАО "Первое клиентское бюро" Денис Фролов.

«Появилась возможность передавать корреспонденцию должнику нарочно либо в почтовый ящик, что могут делать сами сотрудники КА. Ранее это можно было сделать только через почту России, что осложняло уведомление должников, которых не застали дома, поскольку в почтовый ящик оставить корреспонденцию было нельзя», - добавляет эксперт.

«Госуслуги» как эффективный инструмент коммуникации с должниками

Новые поправки предусматривают использование портала "Госуслуги" в качестве средства для общения коллекторов, микрофинансовых организаций (МФО) и банков с должниками. Критерии использования этой формата взаимодействия следующие:

• Программное обеспечение коллекторской компании, МФО или банка должно быть интегрировано с порталом "Госуслуги".

• Гражданин должен подтвердить согласие на получение сообщений в своем аккаунте на сайте.

Законодательство ограничивает количество сообщений по одному долгу, отправленных через "Госуслуги", не более чем двумя в календарный месяц. Также обновлен порядок направления должником документов кредитору через "Госуслуги". Ранее любые обращения можно было отправлять только на физический адрес коллекторской организации.

Денис Фролов комментирует: "Новые возможности, безусловно, значительно упрощают коллекторам процесс взаимодействия с должниками. Однако внедрение этих новых инструментов потребует и финансовых вложений. Многие агентства, в том числе и мы, уже давно активно работают с порталом Госуслуг, и данный инструмент взаимодействия скорее становится юридическим подспорьем, нежели сметой затрат".

Представитель коллекторского агентства "Максимум" отмечает: "Взаимодействие через ЕПГУ - эффективный инструмент, который позволит существенно увеличить контактность с должниками и кратно снизит затраты КА на взаимодействие с клиентами. Пользователей 'Госуслуг' более 100 млн человек. Многие граждане подключены к этой услуге, их личный кабинет и указанные там контакты должным образом верифицированы. Таким образом, отправляя уведомление через Госуслуги, мы точно узнаем, что оно дойдет до адресата и более того узнаем, когда он его прочитает. Риск отправить уведомление третьему лицу по некорректному номеру телефона, указанному в анкете, предоставленной банку, снижается. Отправка таких сообщений бесплатна, тогда как отправка смс и уведомлений через Почту России стоит существенных денег при больших объемах взаимодействия, при этом нет гарантии, что они достигнут адресата".

Частота взаимодействия с должником

Одно из важных нововведений - уточнение частоты звонков, отправки сообщений, личных встреч.

«Да, это не новые инструменты. Но четкое законодательное понимание новой календарной недели с понедельника по воскресенье, дает ясность при исчислении сроков коммуникаций. Безусловно, перестройка ПО повлечет затрат ряда ресурсов. Наконец-то появилось определение понятия «состоявшееся взаимодействие». Теперь телефонные звонки без ответа со стороны должника не будут включаться в счетчик взаимодействий. Взаимодействие считается состоявшимся только в том случае, если до должника удалось донести информацию о задолженности или должник в явной форме отказался общаться. Ранее суды даже несколько секунд тишины в трубке считали взаимодействием поскольку они отражаются в выписке сотового оператора, что приводило к административным штрафам для КА», - отмечает Денис Фролов.

Кроме того, по его словам, важное уточнение - определение взаимосвязанных сообщений. Теперь несколько взаимосвязанных сообщений, например, в WhatsApp, считаются взаимодействием. А обмен сообщениями с должником в течение дня считается одним взаимодействием. Ранее это считалось нарушением и ограничивало эффективное общение с должником.

«Возможность предупреждать о правовых последствиях неисполнения кредитных обязательств также поможет пояснить должнику, что решение вопроса до принудительного исполнения для него будет более оптимальным выходом из сложившейся ситуации», - напоминает Денис Фролов.

Представительство должника

Важным нововведением, которое, по мнению участников рынка повысит прозрачность процессов во взыскании, они находят представительство должника в рамках профессионального взыскания. Теперь это может быть только адвокат, сведения о котором внесены в реестр адвокатской палаты. Важно помнить, что КА необходимо проверить его статус при получении уведомления от должника.

«С точки зрения финансовой, потерь здесь у нас быть не должно. Вместе с тем, должнику обратится лишний раз к нотариусу однозначно обойдется в денежную выплату. Поэтому рост подобных ситуаций пока не прогнозируем», - подчеркивает Марина Дашук.

***

Законодательные изменения в ФЗ-230 принесут коллекторскому бизнесу в России несколько важных новшеств, которые изменят подходы к взаимодействию с должниками. С одной стороны, это обещает повышение эффективности, поскольку уведомления с февраля 2024 года можно будет отправлять через верифицированные каналы на портале "Госуслуги", что обеспечит более надежный и экономичный способ связи с должниками. Инструмент взаимодействия через портал госуслуг находится в стадии разработки, а его реализацию, которая проводится ФССП и Минцифры, еще предстоит оценить на практике. Ожидается, что использование ЕПГУ уменьшит вероятность ошибочных обращений и снизит затраты на коммуникации. Однако, агентства могут столкнуться с негативными сторонами внедрения нововведений, такими как затраты на внедрение автоматизации и внесения изменений в названия организации. Несмотря на эти сложности, нововведения могут стать залогом более продуктивного и честного диалога между агентствами по взысканию долгов и должниками, способствуя своевременному и безконфликтному урегулированию финансовых вопросов.

Однако для полной интеграции с "Госуслугами" коллекторам потребуется обновление программного обеспечения и, возможно, привлечение новых технологических решений. Кроме того, уточнение требований к представительству должника в процессе взыскания задолженности вводит дополнительную юридическую сложность и подчеркивает важность адвокатского сопровождения.

Также эти нововведения способны улучшить общественное восприятие коллекторской деятельности, делая процессы более прозрачными и понятными как для должников, так и для самой коллекторской индустрии. В итоге, агентства взыскания задолженности столкнутся с необходимостью пересмотреть свои текущие методы работы, адаптировать их под новый законодательный порядок и обеспечить соответствующее обучение своих сотрудников.

Официальное законодательное внедрение в коллекшн инструментов автоматизации, искусственного интеллекта и т.п., в большей или меньшей степени потребуют инвестиций, изменения стратегий взыскания.